养老金替代率下降说明什么？自己交养老保险划算吗？

我们之前说过，如果你打算出来创业，那么最好能尽可能在打工的时候做一些资金上的准备，为了是能够安全的读过工作和创业直到盈利之间的那段时间。

最起码，你得准备够自己的6个月的生活费再出来闯，否则会特别痛苦，连试错的机会都没有。

这是各位无本创业者眼前的问题，那么往后想想，我们老了又该怎么办呢？

无论创业结果怎么样，我们最终都有老的一天，而且从数据上说，中国的男人有高达70%的几率在老年患上重疾，所以，生病，和养老，是我们在未来会遇到的问题。

你得先做到财务安全，才能做到财务自由，当通过创业赚到钱后，填补窟窿是第一步。

我们一个个来说，先说下养老问题，再说生病问题。

关于养老，就牵扯到一个概念，那就是“养老金替代率”，目前整体出于下降的趋势，那么养老金替代率下降说明什么？

养老金替代率=退休时候的养老金领取水平/退休前工资收入水平

以上这个公式是用来衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的。

举个例子：

退休前工资10000元，退休后拿5000元养老金；那么养老金替代率为：5000/10000=50%。

我国养老金替代率从建立之初的70%不断下降，2014年为45%。

养老金替代率下降说明什么？说明我们整体的养老金已经不够多了，我们必须得自己为自己单独购买一定的资产，去填补社会中养老金即将带来的漏洞。

那么，如何优雅的养老呢？自己交养老保险划算吗？

只需要三步走：

1.     算清你自己老年生活每年支出多少？

2.     算清社保养老我们能领多少钱？

3.     如果有缺口，我们如何解决？

再举个列子：

1.     一对夫妻每年花费11万，按每年CPI增长3%左右，30年后退休，那么30年后，年支出要达到26.67万，才能保持现在的生活水平。

2.     我们可以在网上找到“养老金计算器”算一下，30年后能领到的养老保险金=合计可领9210元/月。

3.     年支出26.67万，除以12，即每个月22.225元，与社保养老金9210元相比，缺口为每月13015元，每年15.62万元。

那么，我们改如何解决上面的这个养老金缺口呢？

1.     企业年金

企业员工共同缴纳，为妥给独立投资基金管理；当然目前这样的企业比较少。

2.     商业养老保险

持续缴纳，有保险公司运作，在未来特定时点进行给付。

如，年金保险，两全保险，定期保险，终身保险等储蓄型保险金。

3.     长期投资

比如指数基金定投，或者自己做一些长线投资，依靠复利拿长线收益。

以上是关于养老金缺口的是哪个补偿方法，那么下面讲一下我们该如何为自己的健康负责；毕竟我们每个人都有老的时候。

之前我们讲过社保到底是什么东西，以及自由职业交社保划算吗等问题，下面讲一下如何在我们今后可能遇到的健康类问题上利用社保来填补这个窟窿。

医保账户是有个人账户的，医保卡在使用的时候得去指定的医院或者药店，如果你当年用不完的话，可以转结到下一年度。

医保账户也有统筹账户，就是公司替你缴纳的部分，一般较高的额度的时候会用到。

统筹账户里包括：

1.     基本医疗账户：即超过个人支付限额以及自付金额的门诊，急诊以及住院费用，他们均有负担上限；会用到统筹账户。

2.     大额医疗费用的互助基金：即超过住院费用支付上限之后会用到。

那么，统筹账户的报销条件是什么呢？

1.     定点：必须在定点医院就医。

2.     指定目录：使用的药品，诊疗项目和服务设施必须在指定目录内。

3.     起付线：仅报销超过起付线的部分，一般起付线为当地职工平均年工资的10%，具体参考当地社保局。

4.     封顶线：仅报销地域封顶线的部分，一般封顶线为当地职工平均工资的4-6倍，具体参考当地的社保局。

5.     按比例报销。

以北京为例：

如果是门诊，起付线是1800元，报销比例是大医院70%，校医院90%；最高封顶是2W元。

如果是住院，第一次1800元，第二次650元，按报销比例的话是85%，最高封顶为30W元。

所以，自己交养老保险划算吗？当然划算，那是在为自己的未来买单。

很多人正在不断地恶性负债，管自己的未来借钱，而我们要做的则是为自己的未来填窟窿。

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