万能险是什么险种?万能险的利弊?

无本创客 2020-04-15 个人理财 852 ℃ 0 评论


老丁今天这篇文章主要来谈一下关于万能险是什么险种,以及万能险的利弊问题。

之前我们有聊过关于分红险的优点和缺点、真正意义的资产有哪些保险保险吗等内容,感兴趣的朋友可以翻回去看看。

我们今天主要来看一下万能险的问题。


万能险是什么险种


万能险可以任意支付保险费,以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险


它有如下几个特点:

1.     缴费方式十分灵活

第一期保费必须缴纳,后期保费支付可以随意组合,甚至不交。

2.     到期返还保费,收益支取比较灵活。

3.     对接的投资产品范围广泛,比较灵活。

原来它本是寿险产品,但保险公司发现有很多包装空间,所以,可放入各种投资产品,可通过设置不同的退保条件,变相实现定期产品的效果。一定期限后,退保无手续费,变成了“高收益的活期产品”,仍然按照实际结算利率结息。可任意调整寿险的赔付,弱化保障功能。

 

然后下面讲一下关于万能险的收益特色的问题。

1.     最低保证利率

保险公司的法定义务,相当于是保本保息的部分。新接手的保险公司,对于破产前的保单都需要继续负责。

这里涉及到一个保监会的问题。因为分红类保险的预定利率分为两种情况,如果≤3.5%的年复利,那么只需要备案即可。如果>3.5%的年复利,则需要报送保监会审批,审批流程会比较复杂。

所以,万能险的最低保证利率也是会收到此限制。

 

2.     历史年化收益率(历史年化结算利率)

基于刚才说的,我们还需要判断下,自己拿高于3.5%的可能性大不大,可能拿多少收益的问题。其次是关注这个万能险产品的“历史年化收益率”到底是多少。即预期收益水平的参考值,代表了以往的投资能力,从而判断今后的收益情况。

 

这里牵扯到一个小技巧。

查看这家保险公司过去发行的万能险产品,在宣传时用的历史计算利率,与产品成立后的实际结算利率到底大不大。

 

3.     影响你投资收益的隐藏要素:身故保证金。

一般是收益率越低,身故保证金越高,呈一个反向的关系,这点需要注意下。

 

最后我们针对万能险进行个重点总结:

1.     我们需要先判断这个保险是不是万能险,如果标注“万能险”字样的话,则为万能险。

2.     最低保证利率即你可以获得的最低利率;历史估算利率即可作为参建的预期收益率;身故保证金即如果被保人趋势,如何赔付,比保单价值一样或稍高即可,不宜过高。

3.     我们要明确投资期限和流动性。名义期限即产品自然到期时间;实际期限即何时开始退保无损失,在此之后可以随时取出无损失。

4.     其他成本费用。是否有其他支取、分红条件和限制。

5.     发行公司、销售平台是否靠谱等。

万能险也有一个使用技巧,即作为一种有最低保底固定收益的产品,可以采用“12单定存法”(具体参见12存单法是什么意思)。可以去线下保险公司购买万能险产品。

 

最后老丁想说的是,我们可以考虑让保险公司帮助我们去理财,但我们最好只关注投资效果,而不要贪恋保险保障。在保险公司里和理财相关的险种一共就两种:分红险、万能险。


分红险是最具保障性质的理财产品,投资属性最弱的。

分红计算比较复杂,很难预测和看懂,收益率也不算好,同时期限也比较长。这个我们之前有讲过。所以比较适合的人群是懒人强制长期储蓄的选择,投资的性价比不高。

而万能险则可以作为低风险投资的好选择,前提是你不怎么懂券商理财,又不想费脑子。

 

最后值得注意的是:万能险在今后存在两个发展趋势,一个是市场整体收益率都普遍在下降,监管更严格,保险公司会越来越谨慎。当然,万能险的收益率也会越来越低。

 

OK,以上就是关于万能险是什么险种,以及万能险的利弊的相关内容了,希望对各位有理财需求的朋友有所帮助。



 

本文来自于“无本创客”,更多信息请关注www.wubenck.com

本文TAG:寿险保险投资型保险理财知识定期理财

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