普通家庭该不该买商业保险?如何规划家庭保险计划?

无本创客 2019-12-14 个人理财 1221 ℃ 0 评论


 

之前我们讲过了返还型保险和消费型保险的区别,以及定期和终身保险优缺点是什么这两个问题,今天来讲一下普通家庭该不该买商业保险,以及如何规划家庭保险计划这个问题;以及详细的讲一下我们在单身期、二人世界、三口之家、老年期该如何选购合适的保险,用最简单的方式给大家一些思路。

 

1、消费型保险的重要性

在写家庭保险计划之前,老丁我想再强调下关于消费型保险的认知问题。

消费型保险往往都是各种保险产品中最纯粹最本质化的产品,也是最接近保险本质的产品。消费型保险是杠杆最高的产品,也是提高最高保障的产品,当然,也是性价比最优的产品。

所以,如果你能稍微用点心去挑选产品,为自己或者家庭配置保险计划,那么我认为消费型保险一定要排在选购前列

因为,防范风险发生的行为本身就是一种“消费”,并不是不发生就“亏”了;而是为了防范未然,不是真希望去发生风险。

购买消费型保险绝不是一种“浪费”,它其实是和我们在真正弄懂保险以后,做出的非常明智的选择。所以,购买消费型保险绝不是一种浪费,而是我们在真正弄懂保险以后,做出的非常明智的选择。

好了,再次强调完消费型保险的重要性后,下面开始讲普通家庭该不该买商业保险?如何规划家庭保险计划?

 

2、为什么要在人生不同阶段配置和规划保险

我们在购买保险之前应该先问问自己,为何买,给谁买;之后开始找缺口,即转移什么样的风险,哪些保险产品能起作用?然后开始算责任,我身上有哪些责任?需要多少保额?之后就是定预算,我的经济实力如何?适合花多少钱去为了这个缺口购买保险?最后考察的就是你的大局观了,即我该如何为此统筹安排保险计划?

以上,是购买保险前规划的一个思维路径,同时,也可以在以下4种情况中去规划自己的投保方案:家庭责任感决定投保意识、面对的风险决定保险意识、身体和年龄决定投保性价比、财务状况决定投保的顺序。

 

3、单身时期的保险规划

单身的时候最应该配置的是意外险,因为发生率高,便宜,简单且有充分的赔偿。

如果预算充足,趁年轻健康应该尽早配置重疾险。

最后关于寿险,是用来应对特殊时期的高保障需求的,尤其是当我们有了比较大的负债是,购买相应保额的寿险比较合适,如果没有可以先不考虑购买寿险。

综上,单身期人士适合:1年期的意外险+定期重疾险。

年轻时,性价比最重要。

 

如何规划家庭保险计划


4、二人世界的保险规划(结婚)

这个阶段应该保证保额充足,保险时间可以将来再延长。

建议配置:意外险、重疾险,当家庭责任很重时(负债),可以补充寿险。

买重疾险的时候一定要注意“如实告知”,一旦有了不同程度的疾病,可能遇到保险公司加费、除外(约定不承担的责任)、延期承保、拒保。

所以,趁年轻,优选重疾险非常重要。

2人世界的时候,性价比和保障都很重要。

 

5、三口之家的保险规划

这个时间段应该说是最需要配置保险的时期了,以此来覆盖收入的高峰期,房贷还款期,孩子抚养期,这个阶段最应该“全面配置”。

建议:寿险、重疾、意外,是家庭配置保险的黄金三角。

保额需要首先保证,保障市场可以之后通过“补充购买”来延长。

配置顺序可以参考:

1.     家庭支柱的定期寿险,如二人收入相近就都需要。

2.     一家三口的重疾险。

3.     一家两口的意外险(小朋友非必须)。

4.     非经济支柱(另一半)的寿险。

5.     全家的医疗险(产品合适且有保障)。

 

6、如何给老人和孩子挑选保险

投保性价比这个词可以这么理解,即年龄越大性价比越低。可以参考一个人25岁和65岁这两个时间节点。

基于这个投保性价比的概念,延伸出了另一个概念即“恒定费率”(也叫均衡费率)。其意思就是固定保费。

比如,长期闲置要合同签订后,保费就固定下来了,不随着年龄增长而提高所交保费。一般65岁以后,可以买的保险范围就越来越小了,如果再购买重疾险,保费将高的惊人。

 

综上,父母配置保险建议:意外险(性价比高)、防癌险(性价比适中)、医疗险(性价比适中、建议配置中高端医疗险)。

同时,最好为父母建立医疗基金,替代保险公司的保单,比如可以用储蓄和投资理财的方式。

 

对于孩子来说,父母的保障其实才是最重要的。

孩子保险推荐:重疾险(发病率高)一般买到18岁左右比较合适。

 

好了,以上就是普通家庭该不该买商业保险,以及如何规划家庭保险计划这个问题的解决方案,其实到头来还是考察个人对保险这个东西的理解。




本文来自无本创客,www.wubenck.com

本文TAG:家庭保险医疗保险商业保险消费型保险重疾险保险寿险

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