如何选择意外险？怎么买意外险比较划算性价比更高？

之前老丁讲过返还型保险和消费型保险的区别，其中也特别强调了消费型保险的性价比是非常高的，尤其是对于意外险而言。今天我们就针对意外险来讲一下如何选择意外险？怎么买意外险比较划算性价比更高？

之前老丁讲过我自己母亲买意外险的一个故事，我的母亲花了大价钱买了一份带有返还性质的长期意外险，我看了保单，真的满满都是坑啊……这个故事大家有兴趣可以翻翻以往的文章看看。总之，要买意外险，最好就买最纯粹的消费型短期意外险，需要补充时长接着续费即可。

好了，我们先看意外险的保障项目。

意外险大概分为3个部分，首先是人身意外伤害（主险）。

人身意外伤害就是指因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金。

其次，还有意外伤害医疗（附加险）。

意外伤害医疗就是指因意外事故而引发的医疗费用（含门诊，住院），由保险公司依据合同进行报销。

第三部分就是意外住院补贴（附加险）。

主要指因意外伤害事故而住院治疗，将根据“实际住院天数 * 补贴金额”进行补贴。

至于意外险的赔偿，一般分为意外身故赔付和意外伤残赔付。意外身故赔付一般是全额赔付；而意外伤残赔付需要根据残疾程度，按照等级来进行赔付（10%-100%）。

意外伤害保障：

意外伤害作为主险，是不论意外事故原因，只要是意外事故，导致身故或者残疾就能获得理赔，这部分保障额度是最核心最重要的。一定要保足额。

还有一种是组合式（综合性）交通意外险。

包括主险和附加，每一项交通工具后面的保障额度都是对主险额度的补充。每一份保障背后都是有保障成本的，对经常坐飞机，乘公交的人来说，综合性保险是划算的。

也有自选保障责任型意外险。

即根据自己的出行习惯，去匹配相应交通工具的意外责任，将不需要的工具保障留空，保障成本明显降低。

针对自选保障责任型意外险，这里需要注意的是“航空保障”的成本其实非常低，某些高端信用卡会免费赠送100W保额的航空险，如果花钱的话，一般其实也就几十块可以搞定百万保额。

对意外险有了一定的了解后，我们需要记住意外险的选购原则：

1.     保障要充足，主险额度要足够高，伤残赔付额度尽可能与死亡的额度一致。

2.     买意外险时要按需投保。

3.     注意意外医疗保障报销的范围，免赔额越低越好，赔付比例越高越好。

这一篇主要是讲一下意外险的种类，以及选购原则；下一篇好好讲一下关于意外险的一些“坑”。

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